98策略中小农商行突围小微贷：坚守定位避免无序竞争

　　中经记者郭建杭北京报道98策略

　　《中国经营报》记者了解到，为积极响应党中央、国务院支持小微企业的各项政策，贯彻落实监管部门关于支持小微企业融资协调工作机制动员部署会议精神，多地农商行纷纷主动靠前开展走访，深度了解企业服务需求，全力推动小微企业融资协调工作机制落地见效。

　　例如大丰农商行方面表示，近期加快推进支持小微企业融资工作协调工作机制落地落实，扎实开展“千企万户大走访”活动，主动解决企业发展难题，切实为普惠客群解难纾困，全力打通金融惠企利民的“最后一公里”。

　　“送贷上门”

　　近期，多家农商行认真贯彻落实小微企业融资协调机制98策略，开启走访活动。

　　山西省内农商行认真贯彻落实国家及省农商行关于支持小微企业融资协调工作机制精神，持续开展“问需于民送贷上门”“千企万户大走访”活动，主动对接，不断优化小微企业金融服务，切实破解小微企业融资堵点卡点，助力小微企业高质量发展。

　　阿克苏塔里木农商行方面公开指出，未来将持续落实小微企业融资协调工作机制，立足区域发展，“一笔一划做普惠，全心全意助小微”，在对接企业、聚力小微、助力乡村振兴、服务实体经济过程中持续贡献农商力量。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科对记者表示，中小银行落实好小微金融服务可以从以下几方面着手：第一，明确战略定位，深耕区域市场、特定客户和场景，加强专业化体系建设，为区域小微客户提供个性化、特色化的金融服务，提升精细化定价能力，避免盲目扩张以及与大型银行同质化竞争；第二，有针对性地深化金融科技应用，提升服务质效，坚持线上线下相结合，优化小微客户的专业风险评估模型、提高风控效率，提升智能化运营能力、降低服务成本，强化精准营销触达、提升获客效率；第三，完善外部合作机制，实现多方共赢，强化银政、银企、同业等合作，有效分担信贷风险、拓宽客户来源、提升服务质量、降低运营成本，更加融入区域经济生态，同时进一步强化合规与消费者权益保护，夯实可持续发展根基。

　　农信系统培训专家唐树源告诉记者，农商行服务好小微金融，首先战略定位上需坚持“姓农、姓小、姓土”，努力实现社会效益与经济效益双重目标；其次，数字化转型是中小农商行在普惠金融业务上破局的核心；最后，在目标制定上，农商行应淡化对规模增长的执念，转向“精耕细作”模式。

　　数字技术加持

　　中小农商行应用科技技术提升小微金融服务效率的步伐也在加快。

　　如邵东农商行积极探索普惠金融新路径，创新推出“小微企业收支流水贷”信贷产品，以企业经营流水为核心授信依据，打破传统信贷对抵押物的依赖，借助金融科技赋能，实现申请、审批到放款全流程线上化，企业主线上提交资料后，10分钟就能获得预授信额度；遂宁农商行启动“一企一策”服务机制，结合企业农业经营特点与发展潜力，简化审批流程，快速完成贷款审批。

　　在中小农商行找准定位发挥自身优势提升小微金融服务能力的同时，近期多项小微金融政策出台对小微金融行业的发展有重要意义。日前，金融监管总局印发《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，金融监管总局、中国人民银行等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》。

　　《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》政策对于银行的小微金融服务有哪些影响？邵科认为，第一，避免无序竞争，通知强调银行要结合自身特点找准经营定位，探索可持续的小微企业金融服务模式，有助于引导各类银行发挥比较优势、减少同质化竞争，形成差异化的良性供给格局；通知还优化了考核导向，淡化数量目标要求98策略，有助于推动银行更加注重服务质量和效能的提升。第二，稳定贷款价格，通知要求银行加强贷款定价管理，根据LPR、自身资金成本和小微企业特点等科学合理定价，并通过科技赋能、专业化建设、规范第三方合作等措施降低综合成本，有助于贷款价格充分体现小微企业的风险特征。第三，减轻高风险机构增长考核压力，通知对改革化险等任务较重的地区和机构实行差异化安排，允许其小微贷款增速目标具有一定的灵活性，有利于这些银行加快改革化险，更好地推动业务调整。

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